사회초년생을 위한 신용등급 높이는 카드 사용 관리방법

우리가 알고 있는 신용등급은 1등급에서 10등급까지 신용등급제에서 점수제로 바뀌면서 좀 더 개인 신용을 정밀하게 나눌 수 있게 되었습니다. 돈관리에서의 공식적인 신뢰도를 뜻하기 때문에 훗날을 위해 미리미리 관리해 두는 것이 중요합니다. 한순간 올리기 어렵기 때문이죠. 신용점수가 높을수록 돈을 빌려서 얼마나 잘 갚아 나가는지 평가하는 점수라고 생각하시면 됩니다. 또한 대출을 당장 받지 않았어도 얼마나 신용을 잘 관리하느냐에 따라 나중에 필요할 때 도움이 될 것입니다. 

 

1. 신용카드 사용 한도액 최대로 올리고 50% 미만으로 사용하며 안 쓰는 신용카드 해지하기

 우선 신용카드 사용을 부정적으로 인식하시는 분들도 많이 계실텐데요, 체크카드 같이 매달 일정 금액을 스스로 설정해서 절제하여 사용한다면 혜택을 더 누리며 신용등급도 같이 높일 수 있습니다! 먼저 신용카드를 한도액을 설정할 때 최대로 설정하여 사용하는 것이 좋습니다. 그 이유는 신용카드를 사용할 때 한도를 꽉 채워서 사용한다면 재정상태가 안 좋다고 판단될 수 있기 때문에 한도액을 최대로 올린 후 한도의 50% 혹은 30%만 사용하는 것이 신용점수 높이는데 큰 도움이 됩니다. 한도액 내에서 3년 정도 꾸준히 사용하고 있는 신용카드가 있다는 이력은 신용점수를 높이는데 좋은 영향을 줍니다. 그러나 신용카드는 잘 쓰면 이득이 크지만 잘못 쓰면 치명적이기 때문에 자신의 성향을 잘 헤아린 후 선택하시는 것도 중요합니다. 신용카드 발급 기준 점수는 올크레디트 KCB 기준 576점 이상 나이스 기준 680점 이상입니다. 자신의 소비 습관을 잘 파악한 후 그 분야의 혜택이 높은 제1 금융권의 신용카드 사용을 추천드립니다.

2. 체크카드 현명하게 관리하기

신용카드가 혜택도 더 크지만 체크카드도 신용점수 높이는데 큰 메리트가 있습니다. 체크카드로 한달에 30만 원 이상 12개월 동안 사용하게 되면 최대 40점의 신용점수가 가산점으로 받을 수 있게 됩니다. 신용카드와 체크카드 사용 용도를 달리하여 관리한다면 동시에 신용점수 올리기가 더 수월해질 것입니다. 체크카드도 너무 많이 있는 것은 좋지 않기 때문에 제1 금융권 체크카드를 꾸준히 30만 원 이상 매달 사용하는 것을 권장합니다.

 

3. 연체하지 않고 공과금과 같은 고정지출 자동이체하기

신용점수에 가장 좋지 않은 것은 아무래도 신뢰를 평가하는 만큼 연체에 민감합니다. 최종적으로 연체금을 아무리 다 갚았다고 해도 10만 원 10만 원 이상 영업일 기준 5일 이상 연체가 된다면 기록에 남게 됩니다. 연체 기록은 5년 동안 신용평가기관에 남아 신용도에 영향을 줄 수 있습니다. 특히 90일 이상의 연체는 장기연체로 분류되며 신용점수 하락에 큰 영향을 미치게 됩니다. 통신요금이나 스마트폰 할부금 등을 자동이체로 내고 있다면 통장 잔고가 모자라지 않도록 관리해서 10만 원 이상 연체되지 않게 해야 합니다. 만약 신용카드나 대출 연체금이 있다면 가장 오래된 연체부터 갚아야 신용점수 올리는 데 도움이 됩니다.

 

4. 공과금 성실하게 납부하기 

통신요금, 세금, 건강보험료, 국민연금, 아파트 관리비 등의 공과금을 성실하게 잘 납부했다는 것을 증명하면 가산점을 받아 신용점수를 올릴 수 있습니다. 이것을 비금융 정보 신용평가 반영 신청이라고 일컫는데요. 공과금 등을 6개월 이상 연체 없이 연속 납부한 내역을 개인 신용평가 회사 즉 올크레디트 KCB 나 나이스 지킴이에 제출하게 됩니다. 또한 서민금융진흥원 앱이나 토스앱, 뱅크샐러드 앱으로 납부 내역을 편리하게 보낼 수 있습니다. 

 

5. 카드론, 현금서비스 사용하지 않기

금리가 높은 대출을 자주 받을 수록 신용점수가 계속 하락하게 됩니다. 카드론, 신용카드 현금서비스는 편하게 받을 수 있지만 고금리 대출이기 때문에 사용하지 않는 것이 신용점수 올리기에 유리합니다. 당장 현금이 필요하다면 마이너스 통장으로 사용하는 것이 카드론보다 훨씬 나을 것입니다. 그렇지만 마이너스 통장 한도액도 대출 금액을 여기기 때문에 필요한 만큼만 설정해야 합니다. 

6. 대출 개수 줄이기

대출이 있는데 다른 대출을 더 받아야 하는 경우라면 기존 대출을 상환하고 더 높은 한도를 주는 대환 대출로 대출 숫자를 줄일 수 있습니다. 대환대출이란 기존 대출을 새로운 대출로 갚아가며 기간, 금리 등의 조건을 바꿔놓는 것입니다. 대환 대출은 대출을 통합해서 대출 개수를 줄이고 연체를 방지할 수 있습니다. 만 23세~60세의 소득 증명이 가능한 직장인이라면 대환 대출을 신청할 수 있습니다. 

 

7. 제 1 금융권 거래 실적 쌓기- 주거래 은행 만들기

제1 금융권에서 예금이나 적금 등의 거래 실적이 있으면 신용점수를 빨리 올릴 수 있습니다. 또 대출을 받더라도 일반은행 (신한은행, 국민은행, 우리은행, 하나은행 등), 특수은행(IBK기업은행, 농협은행), 외국계 은행, 인터넷 전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크) 등의 제1 금융권 대출을 연체 없이 이용한다면 신용점수 올리기에 더 도움이 됩니다. 반대로 제2 금융권이나 대부업체의 고금리 대출은 신용점수 하락에 원인이 될 수 있습니다. 

등급	나이스	올크레딧
1	900-1000점	942-1000점
2	870-899점	891-941점
3	840-869점	932-890점
4	805-839점	768-831점
5	750-804점	698-767점
6	665-749점	630-697점
7	600-664점	530-629점
8	515-599점	454-529점
9	445-514점	335-453점
10	0-444점	0-334점